2026年9月买房商业贷款利率以全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上LPR3.5%为定价基准，首套房主流落地利率3.0%–3.2%，二套房主流落地利率3.3%–3.45%，利率采用LPR加减基点模式，基点数值由各地银行结合楼市政策、购房者资质浮动，全国无统一固定商贷利率，优质征信、高首付、本地无房贷记录的购房者可拿到区间低位利率，征信瑕疵、多套房、异地购房人群利率会偏高。
买房商业贷款利率基准规则
个人住房商业贷款仅绑定5年期以上LPR定价，1年期LPR不适用房贷场景，该标准由全国银行间同业拆借中心每月20日更新，2025年5月调整后，5年期以上LPR稳定在3.5%，截至2026年9月已连续9个月无变动，是当前所有银行房贷定价的核心依据。商贷利率计算公式为：最终房贷利率=当期5年期以上LPR+银行固定基点，基点数值一旦确定，贷款存续期内永久不变，仅LPR随每月更新调整利率。
重定价周期直接决定你的利率调整频次，2024年11月1日落地的房贷新规明确，购房者可自主选择3个月、6个月、1年三种重定价周期，存量房贷客户也可主动向贷款银行申请修改周期。多数普通购房者选择1年重定价周期最为稳妥，能有效规避短期利率波动带来的月供变动，降低还款规划的不确定性。
首套房、二套房商业贷款落地利率
不同购房套数对应的银行加减基点不同，形成差异化的落地利率，也是购房者最核心的参考标准。
| 房屋套数 | 定价基准 | 常规基点 | 2026年9月落地利率 |
|---|---|---|---|
| 首套房 | 5年期以上LPR3.5% | -30BP至-50BP | 3.0%–3.2% |
| 二套房 | 5年期以上LPR3.5% | -5BP至-20BP | 3.3%–3.45% |
一线城市、强二线城市的国有大行利率普遍贴近区间高位，城商行、地方性股份制银行利率略低，部分城市优质首套客户可拿到3.0%最低落地利率，是当前市场主流低位水平。
你的个人资质会直接锁定最终可办利率。首付比例30%及以上、征信无逾期、收入流水覆盖月供2倍以上、本地户籍无过往房贷记录，大概率能拿到对应档位的低位利率。若存在征信连三累六逾期、首付比例低于20%、名下有未结清经营贷、异地无社保购房等情况，银行会上调10–20个基点，利率随之升高。
房贷最长贷款年限已更新。2026年8月28日，中国人民银行、金融监管总局联合发文，将个人住房商业贷款最长年限由30年延长至40年，办理条件为贷款年限加借款人年龄不超过85年，45周岁及以下购房者可申请40年超长年限，能有效降低每月月供压力。
该利率标准仅适用于70年产权普通住宅商品房。
商业公寓、商住两用房、商铺等商业性质房产，不执行住宅房贷LPR定价规则，商办类房产商业贷款利率普遍在4.2%–5.0%，且最长贷款年限仅10年，首付比例不低于30%，和住宅房贷政策完全区分。
存量房贷利率不随最新LPR自动下调。已放款的存量商贷，仅在每年自身重定价日，按照当期最新LPR更新利率，固定基点保持不变，未到重定价日的存量房贷，月供和利率会维持原有标准不变，无需提前操作。
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